De uitvoering van NHG vindt sinds 1995 plaats door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woning. Doel van NHG is het verder bevorderen van het eigenwoningbezit. Sinds 1999 kunt u ook onder hypotheekgarantie geld lenen voor het verbeteren van de woning. NHG biedt u als koper een aantal grote voordelen boven het kopen zonder deze garantie. Het belangrijkste voordeel is dat u een rentekorting ontvangt van de hypotheekverstrekker per jaar wat kan oplopen tot 0,8%. In ruil hiervoor betaalt u slechts eenmalig een zogenoemde borgtochtprovisie van 0,55 procent over de totale hypotheeklening. Een schijntje, vooral omdat de fiscus een deel van deze kosten voor haar rekening neemt. Stel, u koopt een woning van 200.000 euro, inclusief kosten hebt u dan een hypothecaire lening nodig van 220.000 euro. Een rentekorting van 0,8% over tien jaar is 8 procent. Al met al betaalt u over deze rentelooptijd 17.600 euro minder aan rente vergeleken met een ‘normale’ hypotheek. Rekening houdend met belastingteruggave zal dit voor de meeste onder u neerkomen op netto zo’n 7.000 euro. Doorrekenend naar een periode van 30 jaar betekent dit een totaalvoordeel ter waarde 21.000 euro.

Om in aanmerking te komen voor NHG moet u aan een aantal voorwaarden voldoen. Allereerst is de lening onder NHG momenteel gemaximeerd op 350.000 euro. Dit bedrag is inclusief bijkomende kosten, zoals onder meer overdrachtsbelasting, notariskosten en eventuele verbouwingskosten. Uitgaande van een bestaande woning mogen deze bijkomende kosten maximaal 12 procent bedragen, voor een nieuwbouwwoning is dit percentage op 8 procent gesteld. Kortom, uitgaande van bestaande bouw kunt u zoeken in de prijsklasse tot maximaal 312.500 euro kosten koper, in het geval van nieuwbouw is dit 324.000 euro vrij op naam. Alle hypotheekvormen zijn toegestaan, inclusief de populaire aflossingsvrije hypotheek. Wel geldt de regel dat maximaal de helft van de waarde van de woning gedekt mag worden door deze goedkope hypotheekvorm. In de regel komt dit neer op circa 45 procent van de totale lening. Uitgaande van een huis van twee ton en een bijbehorende financiering van 220.000 euro betekent dit dat u voor een bedrag van 120.000 euro een andere hypotheekvorm moet uitzoeken. Van de totale lening van 220.000 euro moet verder minimaal 60.000 euro worden afgedekt door een overlijdensrisicoverzekering. Ter vergelijking met een hypotheek zonder NHG mag u in de regel 60 procent van de financiering aflossingsvrij financieren, daarentegen dient u minimaal 85.000 euro aan overlijdensrisico te verzekeren. Let wel: als u een woning koopt van 315.000 euro en u hebt slechts een hypotheek nodig van een ton, dan komt u toch niet in aanmerking voor NHG. De totale verwervingskosten zijn immers hoger dan het maximum van 350.000 euro. Ook het oversluiten van uw huidige hypotheek zonder NHG naar een hypotheek met NHG behoord tot de mogelijkheden. Op dit moment ligt de hypotheekrente voor een rentevaste periode van 10 jaar op 4,3% Wilt u weten of u in aanmerking komt voor NHG? Ga dan even langs bij een hypotheekspecialist.

De meeste huiseigenaren stuiten op het tweesporenbeleid van hun hypotheekverstrekker aan het eind van de rentevaste periode. Wie al een beetje heeft zitten hoofdrekenen over het nieuwe hypotheekbedrag op basis van de geadverteerde rentetarieven kan dan flink worden opgeschrikt. Dan blijkt dat veel geldverstrekkers verschillende tarieven hanteren voor bestaande en nieuwe klanten. Met een lage rente worden nieuwe klanten binnengehaald, bestaande klanten betalen een hogere rente (het zogenoemde continuatietarief). Zij hebben immers al voor de betreffende geldverstrekker gekozen. Dit renteverschil kan oplopen tot wel 0,7 procent, in uw nadeel welteverstaan. In combinatie met de gestegen rente kan dat hard aankomen.

Goede voorbereiding

Door een goede en vooral tijdige voorbereiding staat u sterker. Zeker twee maanden vóór afloop van de rentevaste periode moet u daarmee starten. Zoek uit wanneer de rentevaste periode van de hypotheek precies afloopt. De hypotheekverstrekker zal in de regel net binnen de wettelijke termijn – een maand – met een rentevoorstel komen. Op dat moment moet u al weten wat uw positie is bij andere geldverstrekkers. Toegegeven, dat is veel werk. Maar het kan u wel behoorlijk wat geld besparen.

Stel, u hebt een hypotheek van 200.000 euro. Uw oude rente bedroeg 4 procent. De hypotheekverstrekker doet u een nieuwe aanbieding voor 6,5 procent voor wederom tien jaar vast. Uw maandlast neemt toe met bijna 417 euro bruto per maand. Kunt u bij een andere bank een fors lagere rente bedingen, bijvoorbeeld 5,1 procent, dan bespaart u zichzelf de komende tien jaar ruim 28.000 euro. Het kan dus de moeite lonen om over te sluiten. Maar de beslissing kan niet alleen op basis van de rentepercentages worden genomen.

Haken en ogen

Vanzelfsprekend blijft u natuurlijk het liefst – voor een acceptabel rentetarief – bij de bestaande aanbieder. Met het voorwerk en een reële schatting van de situatie kunt u uw onderhandelingspositie bepalen. Krijgt u offertes van andere banken, ga dan goed de werkelijke waarde van het aanbod na. Ook andere zaken spelen een rol bij de vergelijking. Denk hierbij aan de kosten die u moet maken voor het aangaan van een hypotheek bij een andere aanbieder. De afsluitkosten voor een hypotheek bedragen zo’ n 1 procent. Voordat u naar de notaris gaat en het huis hebt laten taxeren, bent u al snel enkele duizenden euro’s kwijt. Let ook op de rentevaste periode. Een korte periode met een lage variabele rente zorgt nu voor lage maandlasten, maar kan als de rente stijgt voor financiële problemen zorgen. En hierdoor loopt u straks weer tegen een continuatietarief aan. Als u van een andere hypotheekgever een aanbieding krijgt waarbij de maandlasten op het eerste gezicht lager lijken, is het raadzaam om nog eens aandachtig te kijken naar de looptijd. De hypotheekrente is slechts voor 30 jaar aftrekbaar, maar er zijn aanbieders die desondanks bij de berekening uitgaan van opnieuw een 30-jaarstermijn. Dat zorgt er in de toekomst voor dat u het hypotheekbedrag bruto moet opbrengen. Met een serieus aanbod kunt u uw bestaande hypotheekgever benaderen in een laatste poging een beter rentetarief te bedingen. Wij nemen deze onderhandelingen graag van u over. Immers, uw belangen zijn onze belangen!