Een lening aflossen is goed

31 dec 2012

Jarenlang sudderde de discussie voort over de hypotheekrenteaftrek, maar opeens is het een hot item. Tot voor kort was het beperken van de hypotheekrenteaftrek niet eens bespreekbaar, nu heeft iedereen het erover.

Inmiddels heeft de politiek de nieuwe regels goedgekeurd en moet je vanaf 2013 je nieuwe hypotheek volledig aflossen. Je krijgt alleen nog hypotheekrenteaftrek als je de lening volledig aflost door middel van een annuïteitenhypotheek. De netto-maandlast van een hypotheek neemt daardoor flink toe. Het effect op korte termijn is dat het kopen van een eigen huis minder betaalbaar wordt. En het gevolg daarvan is dat het aantal potentiële kopers voor een woning verder afneemt. Het ligt vervolgens voor de hand dat de huizenprijs nog verder gaat dalen. Hoef je je woning niet te verkopen, dan heb je daar weinig last van. Maar moet je wél verkopen, dan loop je het risico dat je blijft zitten met een restschuld.

Om niet afhankelijk te zijn van de verkoopprijs van je woning, is het daarom goed om af te lossen op je hypotheek. Er moet echt iets gebeuren met de schuldenlast die Nederland heeft opgebouwd. Vanaf 1996 is de hypotheekschuld in Nederland gestegen van 139 miljard naar 638 miljard euro in 2011. Voor consumenten werd het steeds makkelijker om geld te lenen. Niet alleen voor het huis, maar ook voor luxe zaken als een auto of zelfs een wereldreis, een flatscreen, noem maar op. Vaak gold de woning als onderpand. Omdat huizen steeds verder in waarde toenamen nam het gevoel van schijnzekerheid toe. Aflossen op je hypotheek? Waarom zou je dat doen? Tegen de waardestijging van de woning viel niet op te sparen! Maar inmiddels weten we beter: de prijs van een woning kan ook dalen.

Heb je op dit moment een hypotheek waarop je nauwelijks aflost, dan is de kans groot dat je hypotheek hoger is dan de waarde van je woning. Om dit tegen te gaan is het goed om extra te gaan aflossen op je hypotheek, of in ieder geval geld te sparen om de restschuld van de woning af te kunnen lossen als het nodig is. Dat moet natuurlijk wel kunnen. Zorg er in ieder geval voor dat je altijd voldoende spaargeld hebt om tegenvallers op te kunnen vangen.

Je beslissingen om wel of niet af te lossen op je hypotheek, moet je in ieder geval niet laten afhangen van belastingvoordelen. Die zijn er nu, maar zoals we nu gemerkt hebben, kunnen die ook verdwijnen. Je financieel adviseur kan je helpen om de juiste keuze te maken in jouw persoonlijke situatie.

De jaren dat de bomen de hemel in leken te groeien zijn voorbij. Leningen moet je alleen aangaan als je ze echt nodig hebt. Het is goed om je schulden af te lossen. Dat zorgt ervoor dat je flexibel blijft. Aflossen op je schulden is eigenlijk altijd goed, want de goedkoopste lening is nog altijd géén lening.